O simulador de CDB mostra quanto o seu dinheiro rende em diferentes CDBs e permite comparar até cinco opções ao mesmo tempo: pós-fixados, prefixados e atrelados à inflação (IPCA+). O resultado mostra o rendimento líquido de cada cenário, já descontado o imposto de renda, em uma tabela comparativa e em um gráfico de evolução.
Como usar o simulador de CDB?
- Informe o valor inicial, o aporte mensal e o prazo do investimento.
- Adicione um ou mais cenários de CDB para comparar taxas: pós-fixado (percentual do CDI), prefixado (taxa fixa) ou IPCA+.
- Quando o prazo for de 2 ou 3 anos, o CDB Daycoval entra automaticamente na comparação.
- Clique em Calcular para ver a tabela comparativa e o gráfico de evolução.
O que é CDB?
CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título emitido por bancos para captar dinheiro. Ao investir em um CDB, você empresta dinheiro ao banco e recebe em troca juros, de acordo com uma taxa combinada na compra. No vencimento, o banco devolve o valor investido com os juros, já descontado o imposto de renda.
O CDB é um dos investimentos de renda fixa mais populares do Brasil. Ele pode ser comprado a partir de valores baixos no próprio banco ou em corretoras, e é protegido pelo FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição.
Quanto rende um CDB?
O rendimento depende do tipo de CDB, da taxa e do prazo. Nos CDBs pós-fixados, os mais comuns, a taxa é um percentual do CDI. A tabela mostra a rentabilidade bruta com um CDI de exemplo de 14% ao ano:
| CDB | Rentabilidade ao ano | Rentabilidade ao mês | R$ 1.000 rendem no mês |
|---|---|---|---|
| 100% do CDI | 14,00% | 1,10% | R$ 10,98 |
| 110% do CDI | 15,50% | 1,21% | R$ 12,08 |
| 120% do CDI | 17,03% | 1,32% | R$ 13,19 |
Valores brutos, com CDI de exemplo de 14% ao ano.
Veja quanto R$ 10.000 rendem até o resgate, já descontado o imposto de renda:
| CDB | Em 1 ano (IR de 17,5%) | Em 2 anos (IR de 15%) |
|---|---|---|
| 100% do CDI | R$ 11.155,00 | R$ 12.546,60 |
| 110% do CDI | R$ 11.279,01 | R$ 12.839,82 |
| 120% do CDI | R$ 11.404,64 | R$ 13.140,82 |
Valores líquidos, com CDI de exemplo de 14% ao ano.
Para calcular com o CDI atual, o seu valor e o seu prazo, use o simulador acima. Se quiser ver só quanto rende um percentual do CDI, use a Calculadora de CDI.
Tipos de CDB: pós-fixado, prefixado e híbrido
CDB pós-fixado (acompanha o CDI)
É o tipo mais comum e o mais indicado para iniciantes e para a reserva de emergência. A rentabilidade é um percentual do CDI, como 100% ou 110% do CDI, e acompanha a taxa de juros da economia: se a Selic sobe, o CDB rende mais, e se cai, rende menos.
CDB prefixado (taxa fixa)
A taxa de juros é definida no momento da aplicação, por exemplo 13% ao ano. Você sabe desde o início o valor bruto que vai resgatar no vencimento, independentemente do que acontecer com a Selic. Costuma ser vantajoso quando há expectativa de queda dos juros.
CDB híbrido (IPCA + taxa)
Combina uma taxa fixa com a inflação, por exemplo IPCA + 7% ao ano. Garante ganho acima da inflação e protege o poder de compra no longo prazo.
CDB de liquidez diária
O CDB de liquidez diária permite resgatar o dinheiro em qualquer dia útil, sem esperar o vencimento, e continua rendendo sobre o valor que fica aplicado. Por isso, é uma das opções mais usadas para a reserva de emergência. Costuma ser pós-fixado e pagar entre 100% e 110% do CDI.
Dois pontos pesam no resgate:
IOF: resgates feitos antes de 30 dias pagam IOF sobre o rendimento, com alíquota que começa em 96% no primeiro dia e zera no 30º. Para calcular esse caso, use a Calculadora de IOF da caixinha, que segue a mesma regra.
Imposto de renda: a alíquota depende do tempo entre a aplicação e o resgate, conforme a tabela abaixo.
Os CDBs sem liquidez diária só podem ser resgatados no vencimento, ou antes com uma taxa menor, se o banco permitir. Em troca, costumam pagar percentuais maiores do CDI.
Imposto de renda e IOF no CDB
O CDB paga imposto de renda sobre o rendimento, com alíquota que diminui com o tempo de aplicação:
| Prazo da aplicação | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
O IR incide só sobre o lucro e é descontado automaticamente no resgate. O IOF só é cobrado em resgates feitos antes de 30 dias. O CDB não tem taxa de custódia na maioria dos bancos e corretoras.
CDB, LCI, Tesouro Direto ou poupança?
| Investimento | Rentabilidade | Imposto de renda | Garantia |
|---|---|---|---|
| CDB | Percentual do CDI, taxa fixa ou IPCA + taxa | Sim, tabela regressiva | FGC, até R$ 250 mil |
| LCI e LCA | Em geral, percentual do CDI | Isentas para pessoa física | FGC, até R$ 250 mil |
| Tesouro Selic | Selic, muito próxima do CDI | Sim, tabela regressiva | Tesouro Nacional |
| Poupança | 0,5% ao mês mais a TR, com a Selic acima de 8,5% | Isenta | FGC, até R$ 250 mil |
Como a LCI e a LCA são isentas de IR, um percentual menor do CDI pode render o mesmo que um CDB. Uma LCI a 90% do CDI equivale a um CDB a cerca de 106% do CDI em aplicações acima de 2 anos, ou a cerca de 116% em aplicações de até 180 dias. Compare no Simulador LCI/LCA e no Simulador tesouro selic.
Como investir em CDB?
- Abra uma conta em um banco ou corretora que ofereça CDBs.
- Transfira o dinheiro para essa conta.
- Compare os CDBs disponíveis, olhando o tipo, a taxa, o prazo, a liquidez e o banco emissor.
- Escolha o CDB mais adequado ao seu objetivo e finalize a aplicação.
Proteção do FGC
Os CDBs são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, com teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Se o banco emissor quebrar, o FGC devolve o valor investido com os rendimentos, até esse limite.
Perguntas frequentes sobre CDB
Qual tipo de CDB devo escolher?
O pós-fixado, atrelado ao CDI, é o mais comum para a reserva de emergência e para cenários de juros estáveis ou em alta. O prefixado pode ser interessante quando há expectativa de queda da Selic. O híbrido, como o IPCA+, protege o poder de compra no longo prazo.
O que significa um CDB que paga 110% do CDI?
Significa que o CDB rende 110% da taxa do CDI no período. Com um CDI de 14% ao ano, por exemplo, isso equivale a cerca de 15,5% ao ano, antes do imposto de renda.
CDB rende mais que a poupança?
Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR. Nesse cenário, um CDB a 100% do CDI costuma render mais que a poupança mesmo depois do imposto de renda.
Posso resgatar o CDB antes do vencimento?
Depende do CDB. Os de liquidez diária permitem o resgate em qualquer dia útil. Os demais só podem ser resgatados no vencimento, ou antes com uma taxa menor, se o banco oferecer essa opção.
CDB é seguro?
Sim, dentro do limite do FGC: até R$ 250 mil por CPF e por instituição. O risco é o do banco emissor, que é coberto pelo FGC até esse valor.
Posso simular o CDB do meu banco?
Sim. Basta informar o percentual do CDI, a taxa prefixada ou a taxa IPCA+ que o seu banco oferece em um dos cenários do simulador. Assim você também compara a oferta do seu banco com outras.
O CDB rende todos os dias?
O CDB pós-fixado rende em dias úteis, acompanhando o CDI. Em fins de semana e feriados não há rendimento.