Patrimônio ideal por idade: quanto você deveria ter acumulado?

A regra mais usada para medir o patrimônio ideal por idade é da gestora americana Fidelity: ter acumulado 1 vez o salário anual aos 30 anos, 3 vezes aos 40, 6 vezes aos 50, 8 vezes aos 60 e 10 vezes aos 67. A calculadora aplica essa regra à sua renda, compara com o seu patrimônio atual e mostra se você está na meta, à frente ou atrás dela.

Como usar a calculadora de patrimônio por idade?

Preencha os três campos:

• Idade atual: a sua idade hoje.
• Renda mensal bruta: o seu salário ou a sua renda antes dos descontos. Se a renda varia, use a média dos últimos 12 meses.
• Patrimônio atual: o total que você tem investido hoje, descontadas as dívidas. A seção "Como calcular o seu patrimônio atual" explica o que incluir.

Clique em Calcular para ver a meta para a sua idade e a sua situação:

Qual o patrimônio ideal para cada idade?

A meta é um múltiplo da renda anual. Veja o valor para duas faixas de renda:

Renda anual calculada como 12 vezes a renda mensal.

Aos 20 anos, a meta não é um valor, mas o hábito: começar a investir uma parte fixa da renda todo mês.

Como calcular o patrimônio ideal pela idade?

Fórmula: renda mensal × 12 × múltiplo da sua idade

Para idades entre os marcos da tabela, a calculadora ajusta o múltiplo de forma proporcional. Por exemplo, aos 35 anos, entre 1 vez (30 anos) e 3 vezes (40 anos), o múltiplo é 2. Com renda de R$ 5.000 por mês, a meta aos 35 anos é de R$ 5.000 × 12 × 2 = R$ 120 mil.

Como calcular o seu patrimônio atual?

O patrimônio atual, ou patrimônio líquido, é a soma do que você tem menos o que você deve:

Fórmula: investimentos + reservas + previdência privada - dívidas

Para a comparação com a meta ser útil, considere o dinheiro que pode sustentar a sua aposentadoria:

• Entram: investimentos (renda fixa, ações, fundos, Tesouro Direto), reserva de emergência, previdência privada (PGBL e VGBL) e saldos em corretoras.
• Podem ficar de fora: o imóvel onde você mora e o carro de uso próprio. Eles têm valor, mas não geram renda e dificilmente serão vendidos para pagar as despesas da aposentadoria.
• Saem: dívidas como financiamentos, empréstimos e saldo do cartão de crédito.

De onde vem a regra do patrimônio por idade?

Os múltiplos por idade são uma referência da Fidelity, uma das maiores gestoras de investimentos dos Estados Unidos. A regra parte de quatro premissas:

• Poupar pelo menos 15% da renda por ano, a partir dos 25 anos.
• Aposentar-se aos 67 anos.
• Manter, em média, mais da metade dos investimentos em ações ao longo da vida.
• Usar a poupança acumulada para cobrir cerca de 45% da renda que a pessoa tinha antes de se aposentar. O restante viria da previdência pública.

No Brasil, a regra funciona como uma referência, com algumas diferenças. O INSS tem teto de benefício, e quem ganha acima dele depende mais da própria poupança para manter o padrão de vida. Os juros da renda fixa brasileira são mais altos que os americanos, o que ajuda o patrimônio a crescer mais rápido. Use a meta como um ponto de controle, e não como um número exato.

Meta de patrimônio não é média de patrimônio

A calculadora mostra quanto você deveria ter acumulado para manter o padrão de vida na aposentadoria. A média de patrimônio mostra quanto as pessoas da sua idade têm de fato, o que costuma ser bem menos do que a meta.

A Receita Federal divulga o patrimônio médio declarado no Imposto de Renda, com filtros por idade, renda, estado e profissão, no painel de dados do IRPF. Os números cobrem apenas quem declara IR, e não toda a população.

O que fazer se o seu patrimônio estiver abaixo da meta?

1. Defina um percentual fixo da renda para investir. A regra da Fidelity supõe 15%. Se você começou mais tarde, o percentual precisa ser maior.
2. Invista todo mês, de forma automática. Programar o aporte para o dia em que o salário cai evita que o dinheiro seja gasto antes.
3. Aproveite o tempo. Quanto antes o dinheiro é investido, mais ele rende com juros sobre juros. Simule o efeito na Calculadora de juros compostos.
4. Quite as dívidas caras primeiro. Os juros do cartão de crédito e do cheque especial são maiores que o rendimento de qualquer investimento.
5. Revise a meta de aposentadoria. Trabalhar alguns anos a mais ou planejar um custo de vida menor na aposentadoria reduz o patrimônio necessário.

Para metas de longo prazo, veja também a Calculadora do milhão e o simulador Quanto preciso para viver de dividendos.