Simule quanto rende um CDB IPCA+ com aportes mensais e IR regressivo, e descubra o ganho real acima da inflação — compare taxas híbridas (IPCA + %) lado a lado.
Garantia do FGC: CDBs contam com cobertura do Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
* Ganho real: rendimento líquido descontada a inflação estimada de 4,39% a.a. — representa o aumento efetivo do seu poder de compra.
O CDB IPCA+ é um Certificado de Depósito Bancário híbrido que combina duas fontes de rentabilidade: a variação do IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo, calculado pelo IBGE e considerado a inflação oficial do Brasil) mais uma taxa fixa contratada no momento da aplicação — por exemplo, IPCA + 6% ao ano. Assim, o investidor tem a garantia de que seu dinheiro sempre renderá acima da inflação, com um ganho real conhecido desde o início.
A fórmula é composta, não somada: (1 + IPCA) × (1 + taxa fixa) − 1. Se o IPCA acumulado do período for 4,39% e a taxa fixa contratada for 6%, o rendimento bruto anual será (1,0439 × 1,06 − 1) = 10,65% a.a. — e não 10,39%. Nosso simulador aplica essa composição mês a mês, respeitando o fluxo de aportes e a incidência do IR regressivo por data de cada aporte.
O CDB IPCA+ segue a tabela regressiva do IR sobre os rendimentos — ou seja, sobre o lucro, nunca sobre o valor investido. Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota:
| Prazo | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
O IOF só é cobrado em resgates dentro dos primeiros 30 dias — a partir do 31º dia, é zero. Como o CDB IPCA+ é indicado para prazos longos, na prática o investidor pratica quase sempre a menor alíquota de IR e nenhum IOF.
Comparado ao Tesouro IPCA+, o CDB IPCA+ costuma oferecer taxas fixas mais atrativas, já que os bancos precisam remunerar melhor para captar. Em contrapartida, tem risco de crédito do banco emissor, mitigado pelo FGC. Já o CDB prefixado trava uma taxa nominal e perde para o IPCA+ em cenários de inflação alta. O CDB pós-fixado (atrelado ao CDI) protege contra alta de juros, mas não garante ganho real acima da inflação.
Todo CDB IPCA+ é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, com teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Isso significa que, mesmo em caso de quebra do banco emissor, o investidor recebe seu dinheiro de volta dentro dos limites da cobertura.
CDB IPCA+ é um Certificado de Depósito Bancário híbrido cuja rentabilidade combina a variação do IPCA (índice oficial da inflação no Brasil) com uma taxa fixa contratada no momento da aplicação — por exemplo, IPCA + 6% ao ano. Isso garante que o dinheiro sempre renda acima da inflação, protegendo o poder de compra ao longo do tempo.
A fórmula usada é (1 + IPCA) × (1 + taxa fixa) − 1. Se o IPCA do período for 4,39% e a taxa fixa for 6%, o rendimento bruto anual será (1,0439 × 1,06 − 1) = 10,65%. É essa composição que o simulador aplica mês a mês, considerando cada aporte separadamente.
Vale a pena para objetivos de médio e longo prazo (a partir de 2 anos), quando o investidor quer proteção contra a inflação e ganho real garantido. Por ser tributado pelo IR regressivo, quanto maior o prazo, maior o benefício líquido — a alíquota cai para 15% após 720 dias.
O pós-fixado acompanha o CDI (varia com a Selic). O prefixado trava uma taxa fixa desde o início, independentemente da inflação. Já o CDB IPCA+ é híbrido: paga IPCA + uma taxa fixa, garantindo ganho real acima da inflação — algo que nenhum dos outros dois oferece com a mesma segurança.
O IR é regressivo e incide apenas sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. Como o CDB IPCA+ costuma ser contratado para prazos longos, na prática quase sempre você paga a menor alíquota (15%).
Sim, mas apenas se o resgate acontecer nos primeiros 30 dias. A partir do 31º dia, o IOF é zero — como o CDB IPCA+ é indicado para o longo prazo, o IOF praticamente nunca é cobrado.
Sim. Assim como qualquer CDB, o IPCA+ é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, com teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos.
Depende do título. A maioria dos CDBs IPCA+ tem vencimento fixo, e o resgate antecipado é feito pelo valor de mercado (marcação a mercado), que pode ser menor ou maior do que o contratado, dependendo dos juros na hora do resgate. Existem também versões com liquidez diária, geralmente com taxas menores.
Usamos 4,39% a.a. como estimativa da inflação futura (média das projeções recentes do Boletim Focus do Banco Central). A rentabilidade final real varia conforme o IPCA efetivamente divulgado pelo IBGE ao longo do período.
Geralmente sim, porque bancos privados costumam oferecer taxas fixas maiores do que o Tesouro Nacional para atrair captação — mas com o risco de crédito do banco (mitigado pelo FGC até R$ 250 mil). O Tesouro IPCA+ tem risco soberano, considerado o menor risco do país.