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Preencha os dados no formulário para visualizar uma simulação detalhada do seu investimento.
Ao preencher os parâmetros do simulador de CDBs, a ferramenta aponta qual seria a performance da sua aplicação, o retorno e o total acumulado no fim do período, antes e depois dos descontos do Imposto de Renda.
Com o simulador, você tem em mãos todas as informações que são importantes para decidir se um CDB vale ou não a pena no seu caso.
Dica: experimente alterar as variáveis para explorar diferentes cenários e descobrir a melhor estratégia de investimento para você.
Para melhorar a sua experiência com o simulador de CDBs, o ideal é que você informe com precisão estes valores:
Importante: diferentes CDBs pós-fixados podem render porcentagens distintas do CDI — alguns rendem 100%, 120%, 130% e por aí vai. Como essa informação é fundamental para projetar qual seria o rendimento da sua aplicação, é importante que você a confira e insira o valor correto no simulador.
Veja este exemplo: imagine que você tenha R$ 5.000 para aplicar em um CDB que rende 100% do CDI e pretende fazer aportes de R$ 100 mensalmente ao longo de 5 anos. O formulário do simulador fica assim:
Clicando em "Calcular investimento", a ferramenta apresenta um resultado detalhado da sua projeção personalizada. Na aba Resumo, você vai entender:
| Informação | Explicação |
|---|---|
| Valor investido | Valor total que você investiu: montante inicial + aportes mensais. |
| Período | Intervalo de tempo total em que seu dinheiro ficou investido até o resgate. |
| Taxa de juros anual | Juros que incidiram sobre os valores investidos. |
| Impostos e taxas | Valor total que foi descontado do rendimento bruto. |
| Ganho total | Lucro obtido a partir do investimento, já com desconto de impostos e taxas. |
| Valor líquido final (estimado) | Valor total previsto que você vai receber ao resgatar seu investimento, que compreende valor investido + ganho total |
Já na aba Detalhes, você vai ter as seguintes informações:
| Informação | Explicação |
|---|---|
| Valor bruto | Lucro obtido a partir do investimento, sem desconto de impostos e taxas. |
| Imposto de renda | Valor que será descontado no resgate para pagamento de IR. |
| Valor líquido | Total a ser recebido após o desconto do IR sobre os rendimentos |
| Taxa juros anual | Valor dos juros ao ano que vão incidir sobre seus investimentos. |
| Rendimento ao mês | Porcentagem que seus investimentos rendem ao mês. |
| Retorno bruto (sem desconto de IR - %) | Porcentagem que seus investimentos vão render sem o desconto de impostos. |
| Retorno líquido total (%) | Porcentagem que seus investimentos vão render já com o desconto de impostos. |
Embora existam CDBs com liquidez diária, muitos títulos apresentam prazo de carência e resgate apenas no vencimento. Vamos entender melhor?
Existem várias opções de prazo quando se trata de CDBs, indo de meses até anos. Para aqueles com vencimentos mais distantes, as taxas de juros tendem a ser mais atrativas. Caso seu CDB permita venda antecipada, a operação pode resultar em lucro ou perda, dependendo das taxas do mercado e das condições do título.
Dica: antes de fazer um aporte, cheque se o vencimento do CDB em questão está alinhado aos seus objetivos financeiros.
Alguns CDBs apresentam um prazo de carência, período no qual você não consegue resgatar o dinheiro que aplicou. Se a sua intenção é acessar esse patrimônio no curto prazo, recomendamos que prefira títulos que não tenham essa ressalva.
CDBs apresentam três alternativas de formato de remuneração: prefixada, pós-fixada e híbrida.
Entenda o que muda de uma para a outra:
Vale lembrar que, na prática, o seu CDB vai render seguindo o conceito de juros compostos. Funciona assim: no primeiro mês, os juros incidem sobre o valor inicial investido. No segundo mês, os juros são aplicados sobre o valor inicial + os juros acumulados do primeiro mês. Isso acontece sucessivamente, fazendo com que o crescimento do dinheiro seja acelerado ao longo do tempo.
É por isso que, usando o simulador de CDBs, a ferramenta ainda oferece uma tabela com informações sobre o rendimento mensal do título. Nela, a ferramenta informa quanto o seu dinheiro rendeu em determinado mês, em quanto está o seu patrimônio e qual seria o total líquido desse valor, depois do desconto do IR, considerando a alíquota correspondente ao período.
A liquidez pode variar entre os diferentes CDBs existentes no mercado. Quando a liquidez é diária, por exemplo, você pode resgatar o dinheiro com mais facilidade, sem perder rendimento.
Se o CDB tiver um prazo mais longo e não permitir resgate antecipado, você só terá acesso ao dinheiro na data do vencimento. Além disso, o resgate antecipado pode resultar em perda de rendimento e maior tributação.
Isso acontece porque o valor que você recebe na venda pode variar, para mais ou para menos, a depender de quanto o CDB está valendo naquele momento. Se o preço estiver menor do que quando você comprou, você pode ter prejuízo na operação. Se estiver maior, pode lucrar com a venda.
Além disso, em alguns casos, existe a possibilidade do pagamento de uma multa se houver antecipação do resgate. Por isso, é importante verificar se o CDB em questão cobra essa penalidade.
Os CDBs são tributados pelo Imposto de Renda, seguindo uma alíquota que diminui com o passar do tempo, e pelo IOF, que só é cobrado caso você venda o seu título antes de 30 dias — depois desse período, o IOF é zerado.
A alíquota do IR sobre os rendimentos segue a tabela regressiva:
| Prazo do investimento | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
O IOF também segue um modelo regressivo, que começa em uma alíquota de 96% e é zerada após 30 dias:
| Dias corridos | Alíquota IOF (%) | Dias corridos | Alíquota IOF (%) |
|---|---|---|---|
| 1 | 96 | 16 | 46 |
| 2 | 93 | 17 | 43 |
| 3 | 90 | 18 | 40 |
| 4 | 86 | 19 | 36 |
| 5 | 83 | 20 | 33 |
| 6 | 80 | 21 | 30 |
| 7 | 76 | 22 | 26 |
| 8 | 73 | 23 | 23 |
| 9 | 70 | 24 | 20 |
| 10 | 66 | 25 | 16 |
| 11 | 63 | 26 | 13 |
| 12 | 60 | 27 | 10 |
| 13 | 56 | 28 | 6 |
| 14 | 53 | 29 | 3 |
| 15 | 50 | 30 ou mais | 0 |
Lembre-se: o simulador de CDBs considera o desconto do Imposto de Renda, utilizando como parâmetro o tempo de investimento informado por você.
O valor mínimo de aporte em um CDB vai depender da instituição financeira que está oferecendo o título. Isso, no entanto, está longe de ser motivo de preocupação, pois existem alternativas para diferentes perfis de investidores, como CDBs cujo aporte mínimo é somente R$ 1.
Dica: começar a investir com pouco é melhor do que deixar o dinheiro parado. No entanto, o poder dos juros compostos trabalha a seu favor com mais rapidez conforme você alimenta sua aplicação em um CDB e faz aportes significativos! Na dúvida, use o simulador para analisar como o título renderia, considerando diferentes valores de aplicação inicial e depósitos mensais.
Para calcular o rendimento de um CDB que rende 100% do CDI, é necessário converter a taxa anual do indicador para a mensal, e depois aplicar a fórmula do juros compostos, personalizando o cálculo com detalhes sobre o seu investimento.
Para fins de exemplo, vamos supor que o CDI atual seja de 13,15% ao ano e você queira investir R$ 10.000 em um CDB que paga 100% do CDI. A conversão da taxa anual para a mensal fica assim:
Taxa Mensal = [(1 + 0,1315)^(1/12)] - 1 ≈ 1,0272% ao mês
No primeiro mês, o rendimento seria:
Rendimento do primeiro mês = R$ 10.000 x 1,0272% = R$ 102,72
Nos meses seguintes, o valor investido vai aumentar gradualmente por conta do efeito dos juros compostos. Aqui, a fórmula é a seguinte (considere "n" como o número de meses):
Valor acumulado = Valor inicial x (1 + Taxa mensal)^n
No final do segundo mês, o cálculo fica assim:
Valor Acumulado = R$ 10.000 x (1 + 0,010272)^2 ≈ R$ 10.000 x 1,020649 ≈ R$ 10.206,49
O rendimento do segundo mês é, então:
Rendimento do Segundo Mês = R$ 10.206,49 - R$ 10.102,72 = R$ 103,77
Note que o valor recebido no segundo mês é maior do que no primeiro, um efeito dos juros compostos. Mas não precisa se preocupar: a Finclass faz todos esses cálculos para você — é só voltar ao início desta página e utilizar o simulador de investimento em CDB.
Investir em CDBs é bastante simples. Basta seguir este passo a passo:
Lembre-se: o horário de negociação da maioria desses títulos vai das 9h30 às 18h, em dias úteis. Os preços praticados são aqueles vigentes no momento da operação. Fora desse período, os preços e taxas exibidos na plataforma são apenas para fins de referência.
Tem mais alguma dúvida sobre o simulador de CDB? Nós respondemos as principais!
O simulador considera apenas a incidência de Imposto de Renda. Como a maioria dos bancos e corretoras não cobra taxa de custódia, essa informação se mantém zerada na simulação.
Não, o simulador oferece projeções apenas para CDBs pós-fixados, atrelados ao CDI. Inclusive, você pode personalizar a sua simulação informando qual a porcentagem de rendimento do CDI que deseja consultar (100%, 120% etc.).
Não necessariamente. CDBs sem liquidez diária podem apresentar perda de rendimento na venda antecipada ou variação no valor de resgate antes do vencimento, que pode ser maior ou menor do que aquele pago inicialmente.
Isso significa que o rendimento do CDB acompanhará exatamente a taxa CDI no período, sem considerar os descontos de impostos.